© 제공: Yonhap News Agency (Korea) 구직 신청

고령화 속도가 빨라지고 베이비붐 세대의 정년퇴직이 본격화하면서 연령을 불문하고 노후에 대한 관심이 높아졌다. 문제는 100세 시대에 들어섰음에도 노후 준비를 제대로 못해 불안해하는 사람이 많다는 점이다.

시장조사 업체 '엠브레인 트렌드모니터'가 최근 전국 만 19~59세 직장인 1천 명을 대상으로 '노후 불안'에 대해 조사한 결과, 응답자의 82%가 "불안하다"고 답했다. 이들은 노후 대책으로(중복응답) 은행 예·적금(54.9%), 국민연금(49.5%), 퇴직연금(40.7%) 등을 꼽았다.

하지만 연금은 수령액이 기대에 크게 못 미치는 것으로 속속 드러나고 있다. 대표적 노후 자금원인 국민연금은 2018년 9월 현재 10∼19년 가입자가 월평균 39만7천219원을, 20년 이상 가입자가 91만882원을 받는다.

이는 노후 생활비로 턱없이 부족하다. 지난해 말 국민연금연구원이 전국 50세 이상 4천449가구를 대상으로 조사한 '중고령자의 경제생활 및 노후준비 실태' 보고서(2017년 기준)에 따르면 응답자들이 생각하는 적정생활비는 부부 기준 월 243만4천 원, 개인 기준 월 153만7천 원이며, 최소생활비는 부부 176만100원, 개인 108만700원이다.

적정생활비란 건강한 노인이 표준적인 생활을 하는 데 흡족한 비용을 뜻하며, 최소생활비란 건강한 노인이 최저 수준의 생활을 하는 데 필요한 비용을 말한다.

설상가상으로 국민연금의 지난해 수익률은 -0.92%로, 2008년 금융위기 이후 10년 만에 마이너스를 기록했다. 국내외 주식에서 부진한 수익률을 거둔 탓이며, 국민연금의 수익률 하락은 고갈 시점이 앞당겨진다는 의미여서 국민들의 노후에 보내는 경고음이 더 커졌다.

근로자들의 안정된 노후를 위해 퇴직금을 은행이나 증권사에 맡겨 운용하는 퇴직연금도 수익률이 해마다 떨어지는 추세다. 2015년 2.15%에서 2016~17년 1%대로 떨어진 데 이어 지난해에는 1.01%까지 추락했다. 이는 지난해 정기예금 금리의 절반 수준이며, 소비자물가 상승률(1.5%)에도 크게 못 미쳐 실질적인 수익률은 마이너스였다고 해석된다.

© 제공: Yonhap News Agency (Korea) 중고령자의 노후준비

이미 우리나라의 퇴직연금 수익률(1.88%)은 2017년 기준 OECD(경제협력개발기구) 평균인 연 4%에 크게 뒤져 33개국 중 26위에 머물렀다. 5년(2013~17년) 수익률도 2.3%로 OECD 평균(3.8%)을 크게 밑돈다.

또 도입 취지와 달리 지난해 퇴직연금 수령자의 약 98%가 연금이 아닌 일시불로 받아간 것도 문제로 지적된다. 1인당 평균 1천597만 원을 수령해 노후 대비 기능이 무색했다.

이 때문에 개인연금 가입이 거의 '필수'로 여겨지지만 대표적 개인연금 상품인 연금저축도 수령액이 '쥐꼬리'만큼인 것으로 밝혀졌다. 개인연금이란 5년 이상 납입한 뒤 만 55세 이후 연금처럼 받는 금융상품을 말하며, 은행의 연금저축신탁, 증권사의 연금저축펀드, 보험사의 연금저축보험 등이 여기에 해당한다.

그러나 금융감독원이 최근 발표한 '2018년 연금저축 현황 분석 결과'를 보면 지난해 연금저축 가입자별 수령액은 연 308만 원으로, 매달 26만 원을 받는 데 그쳤다. 이중에는 매달 16만 원 이하를 받는 사람이 절반을 넘고(51%), 월 100만 원 넘게 받는 사람은 2.4%가 고작이다.

게다가 지난해 연금저축 해지계약은 31만2천 건으로 신규계약(30만7천 건)보다 5천 건이나 많았다. 해지계약 건수가 신규계약을 앞지른 것은 1994년 연금저축 상품이 등장한 후 처음이다.

전문가들은 소득공제에서 세액공제로 바뀌고 연금저축 공제 한도가 소득별로 차등화되면서 세금 혜택이 줄어든 게 연금저축의 매력을 떨어트렸다고 분석한다. 세제 혜택을 늘리는 등 정부 지원이 필요하다는 지적이 잇따른다.

운 좋게 모아둔 돈이 있어 은퇴 후 생활비를 예·적금으로 충당하는 경우도 평균 82세가 되면 모두 소진되는 것으로 드러났다. 이는 최근 하나금융경영연구소가 국민연금 수급자(65~74세) 650명을 대상으로 조사한 '국내 국민연금 수급자의 은퇴생활 보고서'에서 드러난 내용이다. 자녀가 없는 경우에는 금융자산 소진 시기가 76세로 더 빨랐다.

그러나 그 후 필요한 추가자금 확보 방안은 사실상 없는 것으로 나타나 암울함을 더해준다. 응답자의 52.6%는 "(자금)마련안이 없다"고 답했으며, 33.8%는 "자녀 부양을 기대한다"고 했다.

강윤경 기자 bookworm@yna.co.kr